在全球金融体系中，反洗钱工作一直是维护金融秩序稳定、保障经济健康发展的关键环节。但在全球金融环境日趋复杂、跨国资本流动加速的背景下，不法分子利用各类金融工具进行洗钱活动日益猖獗。其中，有保险公司的高返佣激励机制也成为了非法资金“合法化”的新工具。
近日，江苏省扬州市广陵区检察院披露了一起利用保险“高返佣”机制洗钱的案件。该案中，犯罪分子通过虚构企业账户、勾结保险从业人员，利用保险公司佣金返还机制将200余万元诈骗赃款“洗白”并转移至境外。在这一案例中，洗钱操作核心在于利用保险公司为激励业务员设定的返佣政策，犯罪贩子用赃款投保获得返还佣金，再将“洗白”后的佣金通过虚拟货币转移至境外。
保险从业人员沦为洗钱帮凶
洗钱是指将犯罪或其他非法违法行为所获得的违法收入，通过各种手段掩饰、隐瞒、转化，使其在形式上合法化的行为。简单来说，就是将非法所得合法化的过程。这一行为不仅会扭曲正常的经济和金融秩序，还会为犯罪活动提供资金支持，进一步威胁社会的稳定与安全。
在本次公示的案件中，犯罪分子林某从叶某处得知可通过购买大额保险 “赚快钱”，便拉上好友徐某，成为境外诈骗分子洗钱的 “中间商”。
具体为，林某等3人与某保险公司的业务员吴某、黄某及保险销售代理张某对接，明确提出“高额返佣”“即时返佣”的要求。保险业务员吴某等人为其确定两个冷门但“高返佣”的险种。
然后林某、徐某等将境外诈骗集团骗取的企业对公账户资料转发给吴某等人，确认对公账户是否具有投保资质。一旦企业账户符合要求，诈骗分子便设法让被害人将钱款打入对公账户，然后将赃款用于保险购买，并获得佣金。
以购买10万元的保险为例，诈骗分子只要将10万元诈骗款打入保险公司账户购买保险，保险销售代理张某这边就立即将7.6万元佣金返到林某提供的银行账户里，再由林某以U币（即USTD泰达币，是一种虚拟货币）的形式返给境外诈骗分子。
表面看，保险销售代理张某先行垫资存在风险，但实际上并不是亏本买卖，因为购买的保险一旦生效，保险公司就会给出更高的佣金返点，张某自然能够赚到其中的佣金差价。
虽然吴某、黄某、张某3名保险从业人员均以不清楚购买保险的资金性质为由推脱罪责，但在检察机关强有力的证据和指控面前，林某、叶某等6人最终全部认罪认罚。
清华大学法学院金融与法律研究中心研究员、中伦柏荣战略慈善与财富传承团队首席架构师杨祥博士向21世纪经济报道记者分析，保险销售代理与业务员是否承担刑事责任，主要看其是否有过错。如果对资金来源及用途具有“明知或者应当知道”的过错（故意或重大过失），即可能构成共同犯罪。如明知资金来自诈骗，却仍然通过“高返佣”等方式协助转移赃款，应依法承担刑事责任。
杨祥表示，从案例情况看，保险公司应无主观参与的故意，因此不涉及刑事责任。但如果在公司层面的培训、审计、核保流程等内部管理中明显疏漏，或对代理人、业务员的高返佣行为或异常资金运转未进行任何审查甚至默许，那么保险公司可能承担相应的行政责任或民事赔偿责任。
内部审核疏漏助推风险蔓延
从本质上讲，保险作为一种转移、分散风险机制，本身并不牵涉洗钱。但现实中，保险产品因其资金流动灵活、现金价值高、退保便捷等特性为洗钱分子提供了可乘之机。
犯罪分子以商业保险这一金融服务为载体，利用保险市场及保险中介市场的途径渠道，将非法所得及其产生的收益通过投保、理赔、变更、退保等方式来掩饰、隐瞒其来源或性质，以逃避法律法规制裁的行为。
根据扬州市检方披露，在上述案例中，洗钱操作核心在于利用保险公司为激励业务员设定的返佣政策。有保险公司在保险生效后会返还一定比例佣金，因此就有犯罪贩子用赃款投保获得返还佣金，再将“洗白”后的佣金通过虚拟货币转移至境外。
“保险公司高返佣激励销售是由保险本身的属性与产品销售属性决定的。”杨祥分析，保险属于特许的持牌业务，是通过精算后确定的概率博弈，尽管各家保险公司在保险产品的条件、保险资金的投资等方面存在差异，但保险产品属于标准化产品，只有将产品销售出去，保险公司才能实现盈利。
杨祥指出，保险公司的返佣机制在一定程度上可能增加了洗钱风险，但保险公司作为金融机构，对于投保人（即购买保险的客户）有防范其洗钱的义务。然而，从江苏省扬州市广陵区检察院披露来看，案例中的保险公司对投保人保险资金的审查较为宽松，这就使得海外诈骗分子能够借个人或企业的名义去投保。
杨祥认为，上述保险公司的高返佣机制形式并不合理。他表示，保险公司应该在激励销售与风险防控之间找到平衡。具体举措上，针对大额保险销售业务，保险公司要实行“双人审核”或“多级审批”，避免个人业务员单独决定高额保单的合作及返佣结构；在销售前、中、后各环节，保险公司均要建立风险评估机制，如对投保金额过大、资金来源异常等情况进行重点审查。此外，要将合规与风控纳入绩效考核范畴，加大对不合规操作的内部处罚力度。
新《反洗钱法》促进优化反洗钱制度
在全球金融体系中，反洗钱工作早已超出单一监管范畴，成为维护国家金融安全的重要保障。自2003年中国人民银行发布《金融机构反洗钱规定》以来，到2006年《中华人民共和国反洗钱法》的颁布及后续多项监管措施陆续落实，监管层始终致力于完善法规体系、强化风险防控，提升金融行业整体反洗钱能力。
具体到保险业，监管部门根据行业特点，精准施策，一系列针对性强的政策相继落地。2007 年 2月，原保监会发布《关于贯彻落实〈反洗钱法〉防范保险业洗钱风险的通知》，要求保险机构建立健全反洗钱组织机构、建立健全反洗钱内部控制制度、开展反洗钱培训和宣传工作，并明确保险公司、保险资产管理公司市场准入及新设分支机构的反洗钱内部控制制度要求。
此后，2010年、2011年、2014年，原保监会又分别发布多项通知和管理办法，从投资资金来源审查、机构设立与高管履职反洗钱要求，到洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理等方面，不断细化和完善保险业反洗钱工作的各个环节。
2024年11月8日，经过修订的新《中华人民共和国反洗钱法》（以下简称“新《反洗钱法》”）正式发布，并于2025年1月1日起施行。新法不仅对各金融业务环节的监管要求进一步细化，更大幅提高了违法行为的处罚力度。对于金融机构、特定非金融机构的一般违法行为，最高罚款可达500万元，而如果致使洗钱后果发生的，则最高可能被处以涉及金额百分之二十以上二倍以下罚款。
业内人士认为，新《反洗钱法》迭代将为金融机构反洗钱工作的具体实施提供了更为细致的规范和操作指引。
锦天城律师事务所李伟华律师表示，在新《反洗钱法》的实施背景下，保险公司反洗钱制度的修订不仅是应对监管要求的必要措施，更是防控金融犯罪、确保合规运营的重要手段。保险公司只有通过持续优化反洗钱制度，积极应对新法带来的挑战，才能在合规中稳步发展，为构建健康稳定的金融环境贡献力量。
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